Vergleich: Riester-Rente vs. Altersvorsorgedepot: fonds-super-markt

Mit seiner beitragsabhängigen Förderung ersetzt das Altersvorsorgedepot ab 2027 das bisherige Riester-System. Doch worin unterscheiden sich die Altersvorsorgemodelle im Detail? Wir vergleichen:

Fördermodelle
Rentabilität
Auszahlphasen

Bestehenden Riester-Vertrag wechseln

Die Riester-Rente steht seit Jahren in der Kritik: zu kompliziert, zu bürokratisch und für manche Sparer wenig rentabel. Wegen der Zulagenschädlichkeit und des Verfalls der Garantiezusage ist eine Kündigung der Riester in den meisten Fällen jedoch keine sinnvolle Option (Artikel lesen). Anleger mit einem bestehenden Riester-Vertrag sollen daher ab 2027 zulagenunschädlich in das neue Förder-Modell wechseln und von den erhöhten Zulagen profitieren können.

Eine automatische Umstellung erfolgt dabei nicht. Riesterkunden müssen selbst aktiv werden, wenn sie ihren Vertrag umwandeln möchten.

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Gegenüberstellung Riester & Altersvorsorgedepot

Staatliche Förderung

	Riester-Rente	Altersvorsorgedepot
Geförderter Personenkreis	• Rentenversicherte (Erwerbstätige) & Azubis • Beamte, Richter, Soldaten • Mittelbar berechtigte Ehepartner	• Rentenversicherte (Erwerbstätige) & Azubis • Beamte, Richter, Soldaten • Selbstständige, Freiberufler & Angestellte in Versorgungswerken • Mittelbar berechtigte Ehepartner
Fördersystematik	Zulagenförderung abhängig vom Vorjahres-Einkommen	Zulagenförderung abhängig vom Eigenbeitrag
Sockelbeitrag (Mindest-Eigenbeitrag)	60 €	120 €
Maximal geförderter Eigenbeitrag	2.100 € (inkl. Zulagen)	1.800 € (ohne Zulagen)
Grundzulage
Eigenbeitrag 120 € - 360 €	-	180 € (50 % auf Eigenbeitrag)
Eigenbeitrag 360,01 € - 1.800 €	-	360 € (25 % auf Eigenbeitrag)
= Max. Grundzulage	175 €	540 €
Maximale Kinderzulage	• 185 € (bis 2008 geboren) • 300 € (ab 2008 geboren)	300 € (100 % auf max. 300 € Eigenbeitrag )
Berufseinsteigerbonus	200 €	200 €
Maximaler steuerlich absetzbarer Eigenbeitrag	2.100 € (inkl. Zulagen)	1.800 € (zzgl. Zulagen)
_{Alle Beträge pro Jahr}

Förderung der Riester-Rente

Geförderter Personenkreis
Unmittelbar förderberechtigt sind Rentenversicherte, mittelbar förderberechtigt sind deren Ehe-/Lebenspartner.
Fördersystematik & maximal geförderter Eigenbeitrag
Um die volle Zulage zu erhalten, muss der Anleger mindestens 4 % seines rentenversicherungspflichtigen Brutto-Einkommens des Vorjahres abzüglich aller Zulagen einzahlen.
Mindesteigenbeitrag & maximal geförderter Eigenbeitrag
Der Sockelbeitrag, der eingezahlt werden muss, um die Zulagen zu erhalten, liegt bei 60 €. Maximal werden bis zu 2.100 € (inkl. Zulagen) gefördert.
Zulagen
Bisher wurden 175 € jährliche Grundzulage, sowie 185 € Kinderzulage für vor 2008 geborene Kinder und 300 € Kinderzulage für nach 2008 geborene Kinder gewährt.
Berufseinsteigerbonus
Sparern unter 25 Jahren steht zudem ein einmaliger Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 € zu.
Steuervorteil
Bisher konnten Einzahlungen und Zulagen von maximal 2.100 € als Sonderausgabenabzug bei der Steuererklärung geltend gemacht werden.

Förderung im Altersvorsorgedepot

Geförderter Personenkreis
Selbstständige und Freiberufler können künftig ebenfalls von der Zulage profitieren.
Fördersystematik
Die Höhe der Förderung errechnet sich aus der Höhe der eigenen Einzahlungen.
Mindesteigenbeitrag & maximal geförderter Eigenbeitrag
Der Sockelbeitrag steigt auf 120 €. Gefördert werden jährliche Einzahlungen von maximal 1.800 € plus der Zulagen. Weitere (ungeförderte) Einzahlungen von insgesamt 5.040 € sind möglich.
Grundzulage
Für Eigenbeiträge bis zu 360 € gibt der Staat für jeden gesparten Euro 50 Cent hinzu. Für jeden weiteren Euro, der bis zum Maximalwert von 1.800 € eingezahlt wird, werden 25 Cent vom Staat hinzugezahlt.
Kinderzulage
Bei Bezug des Kindergeldes erhält ein Elternteil für jedes Kind einen weiteren Euro pro eingezahlten Euro auf maximal 300 €.
Berufseinsteigerbonus
Diese Regelung bleibt gleich.
Steuervorteil
Künftig können Einzahlungen (bis 1.800 €) zuzüglich der Zulagen als Sonderausgabenabzug bei der Einkommensteuererklärung abgesetzt werden. Der maximal mögliche Steuervorteil steigt damit.

Anlagestrategie & Rentabilität

	Riester-Rente	Altersvorsorgedepot
Kapitalgarantie	ja	nein
Freie Auswahl der Fonds & ETFs	nein	ja
Renditechancen	gering bis mittel	mittel bis hoch

Auszahlphase

	Riester-Rente	Altersvorsorgedepot
Nachgelagerte Besteuerung ab Rentenbeginn	ja	ja
Auszahlung vor Rentenbeginn	Nur unter Rückzahlung der Zulagen & Steuervorteile	Nur unter Rückzahlung der Zulagen & Steuervorteile
Einmalauszahlung bei Rentenbeginn	ja, maximal 30 %	ja, maximal 30 %
Auszahlung als monatliche Rente	verpflichtend, mind. bis zum 85. Lebensjahr	verpflichtend, mind. bis zum 85. Lebensjahr

Beurteilung & Fazit

Förderung
Für viele wird das neue Modell deutlich attraktiver. Die staatlichen Zulagen richten sich nicht mehr nach der Einkommenssituation des Sparers. Stattdessen profitieren besonders kleinere und mittlere Eigenbeiträge ab 120 € von den gestiegenen Zulagen und erhalten schneller die maximale Förderung (benötigte Einzahlung von 1.800 € statt 2.100 €).
Rentabilität
Ein weiterer großer Vorteil ist, dass es im Altersvorsorgedepot keine Garantiezusage mehr gibt, um bessere Renditechancen zu ermöglichen. So werden Sie aus einer Vielzahl von Fonds und anderen Anlageprodukten auswählen können, wordurch Sie die Chancen des Kapitalmarkts deutlich besser nutzen können.
Kosten
Entscheidend werden auch die Kosten im Altersvorsorgedepot wie das Vertragsentgelt und die Ausgabeaufschläge sein. Diese werden erst bekannt, sobald die Anbieter ihre Produkte anbieten.

Altersvorsorgedepot mit Sonderkonditionen

Mit FondsSuperMarkt profitieren Anleger bereits heute beim Fondssparen (ohne feste Zweckbindung) von attraktiven Sonderkonditionen wie 100 % Rabatt auf den Ausgabeaufschlag und ein kostenloses Depot.

Gleichzeitig entwickelt der Online-Fondsvermittler derzeit gemeinsam mit ausgewählten Partnerbanken ein Altersvorsorgedepot mit besonders günstigen Konditionen, das ab 2027 angeboten wird.

Möchten Sie rechtzeitig informiert werden, sobald die neue staatliche Förderung mit dem vergünstigten Altersvorsorgedepot von FondsSuperMarkt verfügbar ist? Melden Sie sich gleich zum kostenlosen Info-Service an!

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Ihr Team von FondsSuperMarkt

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