Mit seiner beitragsabhängigen Förderung ersetzt das Altersvorsorgedepot ab 2027das bisherige Riester-System. Doch worin unterscheiden sich die Altersvorsorgemodelle im Detail? Wir vergleichen:
Fördermodelle
Rentabilität
Auszahlphasen
Bestehenden Riester-Vertrag wechseln
Die Riester-Rente steht seit Jahren in der Kritik: zu kompliziert, zu bürokratisch und für manche Sparer wenig rentabel. Wegen der Zulagenschädlichkeit und des Garantieverfalls ist eine Kündigung der Riester in den meisten Fällen jedoch keine sinnvolle Option (Artikel lesen). Anleger mit einem bestehenden Riester-Vertrag sollten daher prüfen, ob sie ab 2027 zulagenunschädlich in das neue Förder-Modell wechseln und von den erhöhten Zulagen profitieren können.
Eine automatische Umstellung erfolgt dabei nicht. Riesterkunden müssen selbst aktiv werden, wenn sie ihren Vertrag umwandeln möchten.
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Geförderter Personenkreis Unmittelbar förderberechtigt sind Rentenversicherte, mittelbar förderberechtigt sind deren Ehe-/Lebenspartner.
Fördersystematik Um die volle Zulage zu erhalten, muss der Anleger mindestens 4 % seines rentenversicherungspflichtigen Brutto-Einkommens des Vorjahres abzüglich aller Zulagen einzahlen.
Mindesteigenbeitrag & maximal geförderter Eigenbeitrag Der Sockelbeitrag, der eingezahlt werden muss, um die vollen Zulagen zu erhalten, liegt bei 60 €. Maximal werden bis zu 2.100 € (inkl. Zulagen) gefördert.
Zulagen Bisher wurden 175 € jährliche Grundzulage, sowie 185 € Kinderzulage für vor 2008 geborene Kinder und 300 € Kinderzulage für nach 2008 geborene Kinder gezahlt.
Berufseinsteigerbonus Sparern unter 25 Jahren steht ein einmaliger Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 € zu.
Steuervorteil Bisher konnten Einzahlungen und Zulagen von maximal 2.100 € als Sonderausgabenabzug bei der Steuererklärung geltend gemacht werden.
Förderung im Altersvorsorgedepot
Geförderter Personenkreis Selbstständige, Freiberufler und Mitglieder in Versorgungswerken können künftig ebenfalls von der Zulage profitieren.
Fördersystematik Die Höhe der Förderung errechnet sich aus der Höhe der eigenen Einzahlungen.
Mindesteigenbeitrag & maximal geförderter Eigenbeitrag Der Sockelbeitrag steigt auf 120 €. Gefördert werden jährliche Einzahlungen von maximal 1.800 €. Weitere (ungeförderte) Einzahlungen von insgesamt 5.040 € sind möglich.
Grundzulage Für Eigenbeiträge bis zu 360 € gibt der Staat für jeden gesparten Euro 50 Cent hinzu. Für jeden weiteren Euro, der bis zum Maximalwert von 1.800 € eingezahlt wird, werden 25 Cent vom Staat hinzugezahlt. Insgesamt sind das 540 € Grundzulage.
Kinderzulage Bei Bezug des Kindergeldes erhält ein Elternteil für jedes Kind einen weiteren Euro pro eingezahlten Euro auf maximal 300 €.
Berufseinsteigerbonus Diese Regelung bleibt gleich.
Steuervorteil Künftig können Einzahlungen (bis 1.800 €) zuzüglich der Zulagen als Sonderausgabenabzug bei der Einkommensteuererklärung abgesetzt werden. Der maximal mögliche Steuervorteil steigt damit auf 2.340 €.
Anlagestrategie & Rentabilität
Die staatlich vorgeschriebene Garantie der Einzahlungen und Zulagen bei der Riester-Rente schränkt die Anbieter bei den Anlagemöglichkeiten stark ein und schmälert die Renditechancen deutlich. Warum das so ist, erfahren Sie in einem separaten Artikel.
Riester-Rente
Altersvorsorgedepot
Kapitalgarantie
ja
nein
Freie Auswahl der Fonds & ETFs
nein
ja
Renditechancen
gering bis mittel
mittel bis hoch
Auszahlphase
Die Garantie für die lebenslange Rentenzahlung der Riester-Rente wird mit einem Einmalbetrag zu Beginn der Auszahlphase bezahlt. Im neuen Altersvorsorgedepot ist ein befristeter Auszahlplan möglich, sodass zu Beginn der Auszahlphase das gesamte Kapital zur Verfügung stehen kann.
Riester-Rente
Altersvorsorgedepot
Nachgelagerte Besteuerung ab Rentenbeginn
ja
ja
Auszahlung vor Rentenbeginn
Nur unter Rückzahlung der Zulagen & Steuervorteile
Nur unter Rückzahlung der Zulagen & Steuervorteile
Einmalauszahlung bei Rentenbeginn
ja, maximal 30 %
ja, maximal 30 %
Monatliche Auszahlung als lebenslange Rente (kostenpflichtig)
verpflichtend
möglich
Monatliche Auszahlung als befristeter Entnahmeplan
nein
möglich, mind. bis zum 85. Lebensjahr
Beurteilung & Fazit
Förderung Für viele wird das neue Modell deutlich attraktiver. Die staatlichen Zulagen richten sich nicht mehr nach der Einkommenssituation des Sparers. Stattdessen profitieren besonders kleinere und mittlere Eigenbeiträge ab 120 € von den gestiegenen Zulagen und erhalten schneller die maximale Förderung (erforderliche Einzahlung von 1.800 € statt 2.100 €).
Rentabilität Ein weiterer großer Vorteil ist, dass es im Altersvorsorgedepot keine Beitragsgarantie mehr gibt, sodass höhere Renditen möglich werden. Sie können aus einer Vielzahl von Fonds und anderen Anlageprodukten auswählen, wordurch Sie die Chancen des Kapitalmarkts deutlich besser nutzen können.
Kosten Kosten können die Rendite deutlich schmälern. Entscheidend sind daher auch die Kosten im Altersvorsorgedepot wie das Vertragsentgelt und die Ausgabeaufschläge. Über FondsSuperMarkt profitieren Sie dauerhaft von Sonderkonditionen im Altersvorsorgedepot.
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