Mit dem Altersvorsorgedepot wird das bisherige Riester-System mit seinen festen Zulagen ab 2027 durch eine beitragsabhängige Förderung ersetzt. Doch wie unterscheiden sich die Förderungen im Detail?
Bestehenden Riester-Vertrag wechseln
Die Riester-Rente steht seit Jahren in der Kritik: zu kompliziert, zu bürokratisch und für manche Sparer wenig rentabel. Wegen der Zulagenschädlichkeit und des Verfalls der Garantiezusage ist eine Kündigung der Riester in den meisten Fällen jedoch keine sinnvolle Option (Artikel lesen). Anleger mit einem bestehenden Riester-Vertrag sollen daher ab 2027 zulagenunschädlich in das neue Förder-Modell wechseln und von den erhöhten Zulagen profitieren können.
Eine automatische Umstellung erfolgt dabei nicht. Riesterkunden müssen selbst aktiv werden, wenn sie ihren Vertrag umwandeln möchten.
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Geförderter Personenkreis Unmittelbar förderberechtigt sind Rentenversicherte, mittelbar förderberechtigt sind deren Ehe-/Lebenspartner.
Fördersystematik & maximal geförderter Eigenbeitrag Um die volle Zulage zu erhalten, muss der Anleger mindestens 4 % seines rentenversicherungspflichtigen Brutto-Einkommens des Vorjahres abzüglich aller Zulagen einzahlen.
Mindesteigenbeitrag & maximal geförderter Eigenbeitrag Der Sockelbeitrag, der eingezahlt werden muss, um die Zulagen zu erhalten, liegt bei 60 €. Maximal werden bis zu 2.100 € (inkl. Zulagen) gefördert.
Zulagen Bisher wurden 175 € jährliche Grundzulage, sowie 185 € Kinderzulage für vor 2008 geborene Kinder und 300 € Kinderzulage für nach 2008 geborene Kinder gewährt.
Berufseinsteigerbonus Sparern unter 25 Jahren steht zudem ein einmaliger Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 € zu.
Steuervorteil Bisher konnten Einzahlungen und Zulagen von maximal 2.100 € als Sonderausgabenabzug bei der Steuererklärung geltend gemacht werden.
Förderung im Altersvorsorgedepot
Geförderter Personenkreis Selbstständige und Freiberufler können künftig ebenfalls von der Zulage profitieren.
Fördersystematik Die Höhe der Förderung errechnet sich aus der Höhe der eigenen Einzahlungen.
Mindesteigenbeitrag & maximal geförderter Eigenbeitrag Der Sockelbeitrag steigt auf 120 €. Gefördert werden jährliche Einzahlungen von maximal 1.800 € plus der Zulagen. Weitere (ungeförderte) Einzahlungen von insgesamt 5.040 € sind möglich.
Grundzulage Für Eigenbeiträge bis zu 360 € gibt der Staat für jeden gesparten Euro 50 Cent hinzu. Für jeden weiteren Euro, der bis zum Maximalwert von 1.800 € eingezahlt wird, werden 25 Cent vom Staat hinzugezahlt.
Kinderzulage Bei Bezug des Kindergeldes erhält ein Elternteil für jedes Kind einen weiteren Euro pro eingezahlten Euro auf maximal 300 €.
Berufseinsteigerbonus Diese Regelung bleibt gleich.
Steuervorteil Künftig können Einzahlungen (bis 1.800 €) zuzüglich der Zulagen als Sonderausgabenabzug bei der Einkommensteuererklärung abgesetzt werden. Der maximal mögliche Steuervorteil steigt damit.
Beurteilung & Fazit
Die staatlichen Zulagen richten sich nicht mehr nach der Einkommenssituation des Sparers - alle werden gleichbehandelt:
Für viele wird das neue Modell deutlich attraktiver. Besonders kleinere und mittlere Eigenbeiträge profitieren von den gestiegenen staatlichen Zulagen.
Um eine Förderung zu erhalten, müssen Sparer künftig mindestens 120 € statt wie bisher 60 € einzahlen. Umgekehrt erhalten Sie aber auch schneller die maximale Förderung (benötigte Einzahlung von 1.800 € statt 2.100 €).
Ein weiterer großer Vorteil ist, dass es keine Garantiezusage mehr im Altersvorsorgedepot gibt. Das bietet die Möglichkeit bietet, aus einer Vielzahl von Fonds und anderen Anlageprodukten zu wählen, wordurch Anleger die Chancen des Kapitalmarkts deutlich besser nutzen können.
Entscheidend werden auch die Kosten im Altersvorsorgedepot wie das Vertragsentgelt und die Ausgabeaufschläge sein. Diese werden erst bekannt, sobald die Anbieter ihre Produkte anbieten.
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